При выдаче кредитов в целях снижения финансовых рисков банки предлагают заемщикам предоставить имущество в залог, привлечь одного или нескольких поручителей или оформить страховку жизни и здоровья. При наличии полиса после смерти должника обязательства погашаются страховой компанией. Если покойный заемщик не имел страховки, его преемникам необходимо знать, переходят ли по наследству долги и что следует предпринять в таком случае.
Кто платит долги по кредиту после смерти заемщика
Обязательства по погашению кредитов умершего при наличии страховки возлагаются на страховую компанию. При отсутствии действующего полиса долги заемщика после его смерти передаются поручителю, если данное лицо участвовало в процессе кредитования.
Также по теме вопроса: Кто должен платить кредит после смерти заемщика
Иногда ссуда оформляется на нескольких граждан. Особенно это актуально для ипотеки. В таком случае задолженность подлежит погашению созаемщиками умершего. Переходят ли по наследству долги в случае отсутствия обеспечения?
При отсутствии какого-либо обеспечения после оформления прав на наследство долги умершего переходят к наследникам покойного, что определено ст.1175 ГК РФ
Внимание! Наследники обязуются выплатить задолженность в объемах, соответствующих долям наследуемого ими имущества.
Банк не вправе начислять проценты, пени и штрафы за просрочку платежа до момента вступления наследников в их законные права. Чтобы избежать роста задолженности, кредитору следует предоставить свидетельство о смерти должника. Если начисления процентов, пени и штрафов производились, данные обязательства могут быть аннулированы через суд.
Долги по наследству за кредит переходят к преемникам умершего заемщика независимо от их возраста. Несовершеннолетние граждане не являются исключением, но могут действовать только с согласия родителей или опекуна.
При отсутствии страхового полиса, поручителей и наследников все права на имущество умершего, включая его долги, передаются государству.
Внимание! Обязательства по выплате кредита возлагаются на преемников умершего заемщика после их вступления в права наследства. По закону данная процедура занимает 6 месяцев. Но иногда банки предъявляют требования по погашению долга до истечения данного срока. Такие действия являются неправомерными. Но по собственному желанию наследники могут приступить к внесению платежей до момента вступления в наследство.
Можно ли отказаться от уплаты долгов по наследству
Избежать уплаты долгов по кредиту умершего заемщика можно только при отказе от наследства. Но сначала следует рассмотреть другие варианты выхода из сложившейся ситуации.
Читайте также: Уголовная ответственность за долги по кредиту
Если стоимости унаследованного имущества не достаточно для погашения долга, наследник не обязан расплачиваться собственными средствами. В этом случае задолженность или ее часть признается безнадежной и не подлежит взысканию. Обязательства наследника ограничиваются стоимостью имущества, полученного от умершего заемщика.
Например, если долг покойного составляет 200 000 рублей, а стоимость унаследованного имущества — 150 000 рублей, то обязательства наследника ограничиваются последней суммой.
Справка. Стоимость имущества определяется его рыночной ценой.
Кредиторы могут предъявить требования по погашению задолженности не только к наследникам заемщика, но и к его имуществу. При этом срок исковой давности продолжает течь в прежнем порядке и после смерти должника, и в процессе вступления преемников в права наследования.
Кроме того, нужно учитывать, что смерть заемщика не является причиной досрочного погашения кредита. График ежемесячных платежей и право на рассрочку сохраняются и для наследников. Кроме того, существует возможность воспользоваться услугой реструктуризации долга с изменением условий погашения обязательств по кредиту. Это касается и случаев, если права на взыскание задолженности переданы коллекторскому агентству.
Внимание! Долги по наследству за кредит умершего переходят к наследникам как по закону, так и по завещанию. Но в последнем случае наследодатель может ограничить перечень предметов наследования, исключив тем самым долги. Если речь в документе ведется обо всем имуществе, в чем бы оно ни заключалось, избежать финансовых обязательств наследнику не удастся.
Банкротство должника
Если имущества покойного должника не достаточно для выполнения всех финансовых обязательств, умерший может после своей смерти быть признан банкротом. Инициатором данной процедуры может выступать кредитор или наследники.
По теме: Банкротство физических лиц
В таком случае долги погашаются за счет средств, вырученных от продажи имущества заемщика на торгах. После осуществления расчетов с кредиторами, с наследников снимаются обязательства по погашению финансовых обязательств наследодателя.
Долг по кредиту без залога
Если кредит не предусматривает обязательное предоставление обеспечения в виде залога, банк для снижения финансовых рисков предлагает клиенту оформление страховки жизни и здоровья. В таком случае при наследовании имущества покойного преемник не обязан погашать долги. Данная обязанность возлагается на страховую компанию.
Внимание! Обязательным условием является наличие пункта о смерти заемщика в перечне страховых случаев по полису.
К страховым случаям не относятся следующие ситуации:
- смерть в результате суицида;
- гибель в следствие приема алкоголя или наркотиков;
- смерть, наступившая в процессе совершения преступления.
Если заемщик отказался от страховки, долги по кредиту оплачивает его наследник.
Долг по ипотеке или автокредиту
Ипотека и автокредит предполагают наличие обеспечения в виде залога недвижимого или движимого имущества. В первом случае это жилое помещение, во втором — автомобиль.
По теме: Что будет с ипотекой в случае смерти заемщика
При наличии страховки жизни и здоровья заемщика долги по кредиту наследуются преемниками, но погашаются страховой компанией. При участии созаемщиков или поручителей обязательства переносятся на данных лиц. В таком случае долги по наследству подлежат уплате преемниками частично, а именно в объеме, равном доле покойного.
Предлагается два варианта действий:
- продать залоговое имущество на торгах, а вырученные средства направить на погашение задолженности;
- принять имущество и долги по наследству, переоформить договор кредитования на свое имя и продолжить погашение обязательств в соответствие с графиком.
Что предпринять при наследовании банковского займа
Если наследодатель оставил своим преемникам долги, избежать уплаты обязательств можно путем отказа от прав на наследство. Для этого нужно подать нотариусу соответствующее заявление. После вступления в права наследства отказаться от полученного можно только через суд.
Если наследование долгов сопровождается оформлением права собственности на имущество, которое не хотелось бы терять, решить вопрос можно посредством переговоров с кредитором. В связи со сложившимися обстоятельствами банк может предоставить рассрочку или изменить условия кредитования, сделав их менее обременительными.
